सात वर्षे कर्जादेखि १० वर्षे किस्तासम्म, नाडामा बैंकहरूको प्रतिस्पर्धा

काठमाडौं । नाडा अटो शोमा नयाँ गाडी छान्ने ग्राहकलाई आकर्षित गर्न बैंकहरू पनि प्रतिस्पर्धामा उत्रिएका छन् । स्टलपिच्छे देखिने न्यून ब्याजदर लोभलाग्दो भए पनि कर्जाको वास्तविक लागत भने ब्याजदरले मात्रै निर्धारण गर्दैन ।

अटो शोमा सहभागी १३ वाणिज्य बैंकले ४.६६ प्रतिशतदेखि ५.९९ प्रतिशतसम्म ब्याजदर प्रस्ताव गरेका छन् । तर कतै ब्याजदर फ्लोटिङ छ, कतै सीमित अवधिका लागि मात्र स्थिर छ भने सेवा शुल्क, डाउन पेमेन्ट र कर्जा अवधिमा पनि ठूलो अन्तर देखिन्छ ।

यसकारण सवारी खरिद गर्ने ग्राहकले सबैभन्दा कम ब्याजदर लेखिएको बैंक रोज्नुअघि मासिक किस्ता, सेवा शुल्क, ब्याजदर परिवर्तन हुने आधार र सात वा १० वर्षमा तिर्नुपर्ने कुल रकम तुलना गर्नु आवश्यक देखिन्छ ।

सरकारी बैंकको ब्याजदर कम

नाडामा सार्वजनिक योजनामध्ये कृषि विकास बैंकले सबैभन्दा कम ४.६६ प्रतिशत ब्याजदर प्रस्ताव गरेको छ । बैंकले सात वर्षसम्मका लागि कर्जा उपलब्ध गराउनुका साथै सेवा शुल्क र ब्याजदर प्रिमियममा ३३.३३ प्रतिशत छुट दिने जनाएको छ ।

इलेक्ट्रिक गाडी खरिद गर्ने ग्राहकले मूल्यको ८० प्रतिशतसम्म कर्जा पाउन सक्नेछन् । यसको अर्थ योग्य ग्राहकले कम्तीमा २० प्रतिशत रकम आफैँ व्यवस्थापन गरेर बाँकी रकम कर्जाबाट जुटाउन सक्नेछन् ।

नेपाल बैंकले अटो शो अवधिका लागि ४.९४ प्रतिशत ब्याजदर तोकेको छ । राष्ट्रिय वाणिज्य बैंकले भने सात वर्षसम्मका लागि ५.०२ प्रतिशत फ्लोटिङ ब्याजदरमा अधिकतम एक करोड रुपैयाँसम्म कर्जा दिने जनाएको छ । उक्त बैंकले नियमित ०.७५ प्रतिशत सेवा शुल्कलाई नाडा अवधिमा ०.५० प्रतिशतमा झारेको छ ।

यी प्रस्तावले सरकारी स्वामित्वका बैंकलाई ब्याजदरका हिसाबले प्रतिस्पर्धी देखाए पनि ग्राहकले यो दर कति समय कायम रहन्छ र आधारदर परिवर्तन हुँदा मासिक किस्तामा कस्तो असर पर्छ भन्ने बुझ्नुपर्ने हुन्छ ।

नबिलको योजनामा क्रेडिट कार्डको सर्त

नबिल बैंकले ५.१७ प्रतिशत ब्याजदरमा गाडी कर्जा दिने योजना सार्वजनिक गरेको छ । बैंकले २० प्रतिशत डाउन पेमेन्टको सुविधा भने पनि बाँकी रकमको संरचना सामान्य कर्जाभन्दा फरक छ ।

योजनाअनुसार ग्राहकले २० प्रतिशत नगद डाउन पेमेन्ट र अर्को २० प्रतिशत क्रेडिट कार्डबाट भुक्तानी गर्नुपर्नेछ । बाँकी ६० प्रतिशत रकम मात्रै अटो लोनका रूपमा उपलब्ध हुनेछ ।

त्यसैले यस योजनालाई २० प्रतिशत रकमको व्यवस्थामै गाडी किन्न सकिने प्रस्तावका रूपमा मात्र बुझ्न मिल्दैन । क्रेडिट कार्डबाट तिरिने रकममा लाग्ने ब्याज, शुल्क र भुक्तानी अवधिसमेत जोडेर कुल दायित्व हिसाब गर्नुपर्ने हुन्छ ।

स्थिर ब्याज चाहनेलाई एनआईसी एसियाको विकल्प

एनआईसी एसिया बैंकले सात वर्षसम्मका लागि ५.९९ प्रतिशत स्थिर ब्याजदर प्रस्ताव गरेको छ । नाडामा उपलब्ध योजनामध्ये यसको घोषित ब्याजदर सबैभन्दा बढी भए पनि निश्चित अवधिभर किस्तामा स्थिरता खोज्ने ग्राहकका लागि यो विकल्प उपयोगी हुन सक्छ ।

बैंकले फ्लोटिङ ब्याजदरमा पनि अटो लोन उपलब्ध गराउने जनाएको छ । इलेक्ट्रिक गाडीमा मूल्यको ८० प्रतिशतसम्म कर्जा दिन सकिने बैंकको प्रस्ताव छ ।

कम प्रारम्भिक ब्याजदर भएको फ्लोटिङ कर्जा भविष्यमा आधारदर बढेसँगै महँगिन सक्छ । स्थिर ब्याजदरमा सुरुदेखि केही बढी तिर्नुपरे पनि बजारको ब्याजदर बढ्दा किस्ता नबढ्ने सुविधा हुन्छ । ग्राहकले आफ्नै आम्दानीको स्थिरता र जोखिम वहन गर्ने क्षमताका आधारमा यी दुई विकल्प तुलना गर्नुपर्छ ।

ग्लोबल आईएमईको दर तीन वर्षपछि फेरिने

ग्लोबल आईएमई बैंकले इलेक्ट्रिक गाडीका लागि ५.१७ प्रतिशत ब्याजदरमा कर्जा दिने जनाएको छ । सात वर्षको कर्जामा यो दर पहिलो तीन वर्षसम्म मात्र कायम रहनेछ ।

बाँकी चार वर्षको ब्याजदर तत्काल निश्चित गरिएको छैन । त्यस अवधिमा बैंकको सम्बन्धित आधारदरमा दुई प्रतिशत प्रिमियम जोडेर नयाँ दर निर्धारण हुनेछ । अहिले आकर्षक देखिने ब्याजदर चौथो वर्षदेखि बजार र बैंकको आधारदरअनुसार घट्न वा बढ्न सक्नेछ ।

लामो अवधिको कर्जा लिने ग्राहकले पहिलो तीन वर्षको किस्ता मात्र होइन, त्यसपछिको सम्भावित किस्तासमेत अनुमान गरेर निर्णय लिनुपर्ने देखिन्छ ।

कम ब्याज कि लामो अवधि ?

माछापुच्छ्रे बैंकको ब्याजदर ५.४५ प्रतिशत भए पनि उसले कर्जा तिर्न १० वर्षसम्मको समय दिएको छ । अन्य अधिकांश बैंकको अधिकतम अवधि सात वर्ष रहेकाले कम मासिक किस्ता चाहने ग्राहकका लागि यो योजना सहज देखिन सक्छ ।

लामो अवधिले मासिक किस्ता घटाए पनि कर्जा अवधिभर तिरिने कुल ब्याज बढ्न सक्छ । बैंकले नियमित ०.५० प्रतिशत सेवा शुल्कमा नाडा अवधिभर ०.२५ प्रतिशत छुट दिने जनाएको छ ।

प्रभु बैंकले ५.४४ प्रतिशत ब्याजदर प्रस्ताव गरेको छ । बैंकका अनुसार आधारदरमा अधिकतम ०.५० प्रतिशत प्रिमियम थपिनेछ । लक्ष्मी सनराइज बैंकले सात वर्षका लागि ५.४९ प्रतिशत फ्लोटिङ ब्याजदर र ०.५० प्रतिशत सेवा शुल्क तोकेको छ ।

कुमारी बैंकले ५.२१ प्रतिशत, नेपाल इन्भेष्टमेन्ट मेगा बैंकले ५.१३ प्रतिशत, नेपाल एसबीआई बैंकले ५.५४ प्रतिशत र सिद्धार्थ बैंकले ५.९६ प्रतिशत ब्याजदरमा अटो लोन उपलब्ध गराउने जनाएका छन् । यी बैंकका योजना सात वर्षसम्मका फ्लोटिङ कर्जा हुन् भने सेवा शुल्क सामान्यतः ०.५० प्रतिशत राखिएको छ ।

सानो अन्तरले पनि कुल खर्च बदल्छ

बैंकहरूले सार्वजनिक गरेका ब्याजदरबीचको अन्तर सामान्य देखिए पनि ठूलो रकम र लामो अवधिको कर्जामा यसले तिर्नुपर्ने कुल रकममा उल्लेख्य फरक पार्न सक्छ । त्यसमा सेवा शुल्क, बिमा, मूल्याङ्कन शुल्क, कर्जा स्वीकृतिसम्बन्धी खर्च र समयअघि कर्जा चुक्ता गर्दा लाग्ने सम्भावित शुल्कसमेत जोडिन सक्छ ।

इलेक्ट्रिक गाडीमा ८० प्रतिशतसम्म कर्जा पाइने प्रस्तावले प्रारम्भिक नगद भार घटाउँछ । तर धेरै रकम कर्जा लिँदा मासिक किस्ता र कुल ब्याज दुवै बढ्ने भएकाले कर्जा सीमा उपलब्ध हुनु र त्यति नै कर्जा लिनु एउटै कुरा होइन ।

ग्राहकले बैंक छान्नुअघि कम्तीमा ब्याजदर स्थिर वा फ्लोटिङ के हो, घोषित दर कति समय कायम रहन्छ, सेवा शुल्क कति लाग्छ, मासिक किस्ता कति बन्छ र अवधिभर कुल कति रकम तिर्नुपर्छ भन्ने पाँच विषय लिखित रूपमै बुझ्नु उपयुक्त हुन्छ ।

नाडामा बैंकहरूबीच चलेको प्रतिस्पर्धाले ग्राहकलाई धेरै विकल्प दिएको छ । तर सबैभन्दा सस्तो देखिने प्रस्ताव नै प्रत्येक ग्राहकका लागि सबैभन्दा उपयुक्त नहुन सक्छ । थोरै ब्याजदर, छोटो अवधि र कम कुल लागत रोज्ने कि लामो अवधि लिएर मासिक किस्ता घटाउने भन्ने निर्णय ग्राहकको आम्दानी र आर्थिक क्षमतासँग जोडिन्छ ।